금융초보를 위한 연금저축·ISA 가입 핵심 가이드

요즘 직장인들 사이에서 'IRP'와 'ISA'가 핫한데요. 주위 사람들 다 한다고 따라하기 전에, 이 복잡한 금융상품들의 차이를 제대로 알아야 합니다. 월급쟁이 A씨는 지난달 세 상품을 동시에 가입했다가 관리 포기한 사례도 있죠. 오늘은 여러분이 A씨처럼 되지 않도록 차근차근 설명드리겠습니다.

4대 절세상품 비교표

연금저축보험 : 보험사 운영, 연 600만원 한도
연금저축펀드 : 증권사 운영, 위험도 선택 가능
IRP : 퇴직금+추가납입, 연 700만원 공제
ISA : 3년 비과세, 연 2,000만원 한도

가입처별 차이

보험사 창구에 가면 연금저축보험만, 증권사에선 펀드+IRP+ISA 모두 가능합니다. 최근에는 카카오뱅크처럼 인터넷 전문은행에서도 ISA 개설이 가능해졌죠.

단계별 가입 프로세스

1. 목적 설정 : 노후(IRP) vs 중간재테크(ISA)
2. 금융사 선정 : 수수료 0.1%차이도 장기적으로는 큰 차이
3. 온라인 신청 : 공인인증서+신분증으로 10분 완료
4. 자동이체 설정 : 급여일 다음날 자동납입 추천

절세 효과 시뮬레이션

월 50만원씩 10년 납입 시
- 연금저축 : 360만원 세액공제(13.3%)
- ISA : 240만원 비과세 수익 발생
- IRP : 퇴직시 1,200만원 추가 수령

실패 없는 조합 전략

초보자라면

ISA 100만원 + 연금저축펀드 50만원

으로 시작하세요. 3개월 후 IRP 30만원 추가하는 방식이 가장 안전합니다. 증권사 APP 하나에서 통합관리하는 게 포인트!

주요 증권사 수수료 비교

○증권 : 연 0.3%
△투자 : 첫해 0% 프로모션
□금융 : 50만원 이상 시 0.1% 추가 할인

가입 시 주의사항 7가지

1. 연금저축 5년 유지 필수
2. ISA 3년 미만 해지 시 과세
3. IRP 55세 전 인출 불가
4. 펀드 수수료 1% 이하 권장
5. 연간 총 납입액 3,300만원 한도
6. 중도 해지 시 역대급
7. 타사 계좌 통합관리 불가

자주 틀리는 Q&A

Q: 주식형 ISA도 있나요?
A: 예, 주식·채권·MMF 등 5종류 선택 가능

 

Q: IRP에 퇴직금 없어도 가입되나요?
A: 네, 월 10만원부터 시작 가능

 

Q: 4개 상품 다 가입해도 되나요?
A: 가능하지만 관리비용 고려 필요

 

2023년 새로 바뀐 법안에 따라 ISA 한도가 200만원에서 2,000만원으로 대폭 상향되었습니다. 하지만 '비과세'는 200만원 한정이라는 점 꼭 기억하세요. 금융상품은 꼭 필요할 때 가입하는 것보다 미리 준비할 때 더 큰 효과를 발휘합니다. 오늘 바로 주말에 증권사 방문 일정 잡아보시는 건 어떨까요?