고혈압·당뇨·고지혈증이 있어도 보험 가입은 정말 불가능한 걸까?

현대인들에게 의료보험은 필수적인 안전망이다. 하지만 고혈압, 당뇨, 고지혈증과 같은 만성질환을 앓고 있다면 보험 가입 문턱이 높아진다. 실제로 많은 사람들이 기존 질환으로 인해 보험 가입을 거절당하거나 높은 보험료에 부담을 느낀다. 그러나 이는 절대적인 답이 아니다. 유병자 전용 보험과 전략적인 선택을 통해 보장을 확보할 수 있는 방법이 있다.

 

1. 일반 실비보험 가입이 어려운 이유

보험사는 위험 평가를 통해 보험료와 가입 여부를 결정한다. 고혈압·당뇨·고지혈증은 심혈관 질환이나 신장 합병증 등 중증 질환으로 이어질 가능성이 높아, 보험사는 이를 고위험군으로 분류한다. 특히, 다음 조건에 해당하면 가입이 거절되기 쉽다:

• 최근 1년 내 입원 기록
• 장기적인 약물 복용 이력
• 혈압·혈당 수치의 불안정성

예를 들어, 혈압이 160/100mmHg 이상이거나 당화혈색소 7.0% 이상인 경우 일반 보험 가입은 거의 불가능하다.

2. 유병자보험: 가능성과 한계

유병자 전용 의료보험은 기존 질환자에게 희망을 준다. 이 상품은 일반 보험보다 보장 범위가 축소되거나 보험료가 20~50% 높지만, 기본적인 입원·수술 비용을 커버한다. 주요 특징은 다음과 같다:

• 3대 비급여 항목 제외: 도수치료, 체외충격파, 증식치료 등 비급여 항목은 보장되지 않음.
• 약제비 미포함: 처방된 약값은 보상 대상에서 제외됨.
• MRI/MRA 제한: 급여 기준에 맞는 경우에만 부분 보상.

하지만 급여 항목에 대한 보장은 일반 보험과 동일해, 긴급 수술이나 입원 시 경제적 부담을 줄여준다.

3. 가입 전 필수 체크리스트

• 진료 기록: 최근 3개월 이내 진단서, 2년 이내 입원·수술 기록, 5년 이내 암 치료 이력을 확인.
• 복용 약물: 단순 혈압·혈당 조절 약물은 허용되지만, 복합 약물이나 중증 치료제를 사용 중이라면 추가 검토 필요.
• 보험료 부담력: 유병자보험은 장기 계약이 일반적이므로, 월 납입료가 부담되지 않는지 확인.

4. 대체 보험 옵션: 진단비·수술비 보험

유병자보험이 부담스럽다면 진단비나 수술비 중심의 보험을 고려하자. 예를 들어:

• 암 진단비: 암 판정 시 일시금 지급.
• 중대질병 수술비: 특정 수술 시 고액 지원.
• 간병인 보험: 장기 입원 시 간병비 지원.

이러한 상품은 보험료가 비교적 저렴하면서도 큰 위험에 대비할 수 있다.

5. 전문가 상담의 중요성

보험 가입은 개인 건강 상태에 따라 결과가 달라진다. 반드시 보험 설계사나 손해사정사와 상담해 맞춤형 옵션을 찾아야 한다. 특히, 고지 의무를 정확히 이행하지 않으면 보험금 청구 시 문제가 발생할 수 있으므로, 과거 병력을 숨기지 말고 솔직히 알리는 것이 중요하다.

6. 실제 사례: 50대 중반, 고혈압·당뇨 환자의 보험 가입

A씨(55세)는 고혈압과 당뇨로 약을 복용 중이었다. 일반 보험 가입이 거절되자, 유병자보험을 탐색했다. 보험사 B사는 A씨의 최근 6개월 혈압·혈당 기록이 안정적이라는 점을 확인하고 유병자 실비보험 가입을 승인했다. 보험료는 일반보다 30% 높았지만, 급여 항목에 대한 보장을 통해 안심할 수 있게 됐다.

7. 장기적인 관점에서의 선택

보험은 지속 가능성이 핵심이다. 현재 건강 상태와 경제적 여건을 고려해, 10년 이상 납입할 수 있는 상품을 선택해야 한다. 유병자보험이라도 보장 범위와 납입 기간을 꼼�히 비교해 결정해야 한다.

8. 맺음말: 포기하지 말고 정보를 모아라

고혈압·당뇨·고지혈증이 있다고 해서 보험 가입이 완전히 막히는 것은 아니다. 유병자 전용 상품, 진단비 보험, 수술비 보험 등 다양한 옵션이 존재한다. 중요한 것은 정확한 정보 수집과 전문가와의 협력을 통해 자신에게 맞는 보장을 찾는 것이다. 건강 관리와 함께 경제적 안전망을 쌓는 노력이 병행되어야 한다.

"기존 질환이 있어도 보험 가입은 정말 불가능한 걸까?" 라는 물음에 대한 답은 절대적인 '불가능'이 아님을 명심하자. 현명한 선택을 위한 첫걸음을 내딛는 것이 중요하다.