대출 상환 vs 투자, 어떤 선택이 현명할까?"금리 상승 시대, 재테크의 첫걸음은 무엇일지 고민된다면?

최근 금리 인상으로 인해 대출 이자 부담이 커지면서 많은 이들이 "대출을 먼저 갚아야 할까, 투자로 더 큰 수익을 노려야 할까?"라는 고민에 빠졌다. 특히 코로나 시절 제로금리 환경에서는 대출을 활용한 투자(일명 '빚투')가 유행했지만, 지금은 상황이 달라졌다. 전문가들은 "현재의 고금리 환경에서는 대출 상환이 우선"이라는 의견으로 기울고 있다. 하지만 투자 수익률이 대출 이자율을 상회할 수 있다면 이야기는 달라진다. 과연 어떤 선택이 더 현명할까?

 

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1. "대출 이자 vs 투자 수익률, 누가 더 높을까?"

투자 수익률이 대출 이자율보다 높다면?
경제전문가 최현 씨는 "본인이 투자를 통해 대출 이자보다 높은 수익률을 낼 수 있다면 투자가 유리하다"고 말한다. 예를 들어 대출 금리가 연 4%인데, 투자 수익률이 연 8%라면 당연히 투자를 선택하는 것이 합리적이다. 그러나 문제는 "그런 고수익 투자처를 찾기가 쉽지 않다"는 점이다.

현실은?
2023년 현재 기준금리는 3.5%대, 주택담보대출 금리는 4~5%대, 신용대출은 7%대까지 치솟았다. 반면 예적금 금리는 3~

4%대, 주식·부동산·코인 등 투자 수익률은 불확실성이 크다. 민창성 전문가는 "일반적으로 대출 이자율이 예적금이나 일반 투자 수익률보다 높다"며 "확실한 투자처가 없다면 대출 상환이 우선"이라고 조언한다.

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2. "고금리 시대, 대출 상환이 '안전한 재테크'라는 전문가들"

"스트레스부터 줄이세요"
전문가는 "대출 이자 부담이 투자 수익을 갉아먹을 수 있다"고 경고한다. 매달 50만 원의 이자를 낸다면, 투자로 50만 원을 벌어도 실질적 수익은 제로다. 게다가 투자 원금 손실 위험까지 감수해야 한다. 시호정 전문가는 "이자율보다 못 벌면 스트레스만 커진다"며 "대출 상환 기간이 늘어날 뿐"이라고 지적한다.

 

중도상환의 힘
이동호 전문가는 "부담스러운 대출은 중도상환으로라도 줄이라"고 권한다. 예를 들어 1억 원 대출(연 5%, 20년)의 경우, 1,000만 원을 중도상환하면 이자 1,300만 원 절감 + 상환기간 13개월 단축 효과가 있다. "작은 금액이라도 꾸준히 갚는 습관이 재무 건강을 좌우한다."

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3. "그럼에도 투자를 선택하는 사람들, 그 이유는?"

레버리지의 유혹
이명수전문가는 "대출금으로 레버리지(leverrage)를 활용해 높은 수익을 노리는 경우도 있다"고 설명한다. 부동산 투자에서 흔히 쓰는 전략인데, 예를 들어 1억 원 자금으로 3억 원 아파트를 구매해 시세 차익을 노리는 방식이다. 하지만 이는 "시장이 상승할 때만 효과적"이며, 현재 부동산 시장의 불확실성은 이런 전략의 위험성을 높인다.

 

"자신을 과신하지 마세요"
김헌 전문가는 "수익 계획이 명확할 때만 투자를 고려하라"고 말한다. 실제로 2022년 주식시장에서 S&P500이 20% 폭락했고, 비트코인은 60% 이상 떨어졌다. "과거 수익률이 미래를 보장하지 않는다"는 것을 명심해야 한다.

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4. "전문가들이 제안하는 균형 잡기 전략"

50:50 분할 접근법
 "대출 상환과 투자를 병행하라"고 제안한다. 예를 들어 월 100만 원 여유資金이 있다면 50만 원은 대출 상환, 50만 원은 ETF 등 안정적 투자에 할당하는 방식이다. 이렇게 하면 이자 부담을 줄이면서도 투자 습관을 기를 수 있다.

 

고금리 대출 우선 퇴치
신용대출(7%)과 전세자금대출(4%)을 동시에 가지고 있다면, 고금리 대출부터 집중 상환해야 한다. 안상우 전문가는 "금리가 높은債務부터 처리하는 것이 이자 총액을 최소화하는 길"이라고 강조한다.

 

비상금은 필수
모든 자금을 대출 상환에 쏟아붓기 전에, 최소 3~6개월 생활비는 비상금으로 남겨둬야 한다. 갑작스러운 실직이나 질병에 대비하지 않으면, 다시 대출을 받아야 하는 악순환이 반복될 수 있다.

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5. "결국 답은 나의 상황에 있다"

심리적 부담 고려하기
매달 대출 이자通知書を見る 것이 스트레스라면, 투자 수익률 계산보다 마음의 평화를 선택하는 것이 낫다. "재무 건강은 숫자보다 마음가짐에서 시작된다"는 것이다.

 

목표 재정상태 점검

• 단기 목표(1~3년): 대출 상환에 집중
• 장기 목표(5년 이상): 상환과 투자 병행
  예를 들어 3년 안에 전세대출을 갚고 싶다면 적극적 상환을, 10년 뒤退休를 준비한다면 연금저축펀드 가입을 고려하라.

전문가와의 상담
은행의 FP(재무설계사)나 보험계리사를 만나 대출금리-투자수익률 시뮬레이션을 받아보는 것도 방법이다. 개인별 대출 조건, 소득 수준, 위험承受力을 고려한 맞춤형 조언을 들을 수 있다.

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"당신의 선택은 무엇입니까?"

2023년 가계부채가 1,800조 원을 돌파한 마당에, 이 질문은 더 이상 개인의 문제가 아니다. 고금리 시대에 맞서는 현명한 재테크 전략은 "위험을 통제하면서 기회를 잡는 것"이다. 대출 상환이 확실한 '마이너스 수익'을 막는 길이라면, 투자는 불확실한 '플러스 수익'을 노리는 모험이다. 두 마리 토끼를 잡을 수 없다면, 오늘 당장 대출 명세서를 펴고 이자율부터 체크해보자. 그 숫자가 당신의 선택을 결정해줄 것이다.